Страхование для спорта и путешествий: рекомендации эксперта международного уровня

Photo by Chris Kendall on Unsplash

Заниматься спортом, участвовать в соревнованиях, заниматься туризмом и пробовать новые виды физической активности увлекательно, но активный отдых несёт в себе и определённые риски получения травм.  Не все знают, как обезопасить себя во время соревнований и путешествий. Разобраться, что такое страхование для спортивных мероприятий, и каковы важные аспекты для атлетов и путешественников поможет мнение эксперта в области международного страхования —  Афанасьева С. А.

Сергей Александрович Афанасьев — аналитик независимого объединения исследователей Insure Travel, эксперт в сфере международного медицинского страхования.

– В каких ситуациях необходима медицинская страховка для спортивных занятий?

– Прежде всего, страхование для активных видов спорта во многих компаниях классифицируется как «повышенный риск». При покупке стандартного туристического полиса обычно покрываются расходы на немедленную медицинскую помощь, однако полученные травмы в результате занятий активными (особенно экстремальными) видами спорта, как дайвинг, альпинизм, серфинг, рафтинг и парашютные прыжки, часто не подпадают под данное покрытие. Для того чтобы защитить себя от рисков, связанных с такими видами спорта, важно дополнить контракт соответствующим дополнительным покрытием, которое могут называть по-разному, например, «активный отдых» или «экстремальный спорт». Некоторые страховщики могут указывать конкретные виды спорта в своем предложении.

Во-вторых, если вы участвуете в официальных состязаниях, будь то любительские или профессиональные турниры, большинство организаторов и федераций требует наличие медицинского страхования, в том числе полис ОМС, ДМС или полис для выезжающих за границу, а также страхование от несчастных случаев с охватом травм, полученных на соревнованиях. Без наличия данного документа спортсмена не допустят к участию. Если соревнования проходят за пределами страны, потребуется соответствующий полис ВЗР.

Третий случай — это спортивные секции и школы. Даже в любительских клубах тренеры часто запрашивают наличие страховки на случай получения травм, таких как ушибы или переломы во время тренировок. Это особенно важно для видов спорта с высоким уровнем травматизма, таких как единоборства, хоккей, горные лыжи и другие.

Не менее распространённый случай — это участие в спортивных лагерях и выездных сборках. Организаторы, особенно детских лагерей, требуют наличие полиса, который обеспечивает покрытие именно для спортивной деятельности, а не только для отдыха. Без этого документа возможно недопущение к сборам.

– Какие основные риски может покрывать спортивный страховой полис?

– Первое, на что стоит обратить внимание, это чёткое указание видов спорта, включенных в страховку. В полисе должны быть перечислены конкретные группы рисков или отдельные виды спорта: «экстремальный спорт», «зимний отдых», «профессиональный спорт» и т. д. Обычно страховщики опираются на официальные классификаторы, и если ваш вид спорта оказался в списке не указанным, необходимо согласовать его дополнительно.
К важным опциям можно отнести услуги эвакуации (автомобильной и вертолетной) до ближайшего медицинского учреждения и репатриацию в родную страну, особенно при занятиях спортом за границей.

Кроме того, важными являются страхование от несчастного случая и гражданская ответственность. Рекомендуется, чтобы полис включал выплаты в случае смерти или инвалидности, возникших в результате занятий спортом, а также компенсировал расходы, связанные с требованиями третьих лиц, если вы случайно повредили другого участника или его имущество.

Рекомендуется при покупке полиса внимательно изучить раздел «исключения»: виды спорта, такие как бейсджампинг, паркур, технический дайвинг и другие экстремальные активности, могут не покрываться без отдельного согласования.

– Какие виды спорта покрываются страховкой? Как спортивное страхование учитывает различия между любительскими и профессиональными спортсменами?

– При определении возможности покрытия конкретного вида спорта в рамках полиса страховщики прежде всего обращаются к официальным реестрам и классификаторам. Основное внимание уделяется Всероссийскому реестру видов спорта и Международному классификатору, чтобы точно установить, является ли вид спорта признанным. Если обнаруживается, что вид спорта отсутствует в реестре, его включение в полис маловероятно и потребует отдельного согласования со страховщиком.

Что касается различий между любительскими и профессиональными видами спорта, этот вопрос регулируется законодательством. В Федеральном законе «О физической культуре и спорте» чётко установлено, что любительский спорт – это занятия, не подразумевающие систематического получения дохода, в то время как профессиональный спорт включает в себя контрактные отношения и получение основного дохода. Эти нормы служат основой для классификации активности как профессиональной или любительской.

Договор страхования, включающий риски любительского спорта, как правило, не распространяется на спортсменов, получающих вознаграждение по контракту. Их травмы могут быть исключены из покрытия, если при покупке полиса не был добавлен дополнительный риск, связанный с профессиональным спортом.

Профессиональный спорт в общем случае связан с более высокими рисками из-за интенсивности тренировок и соревнований. Поэтому даже если конкретный вид спорта включен в полис, покрытие может быть доступно только для любительского уровня, и этот аспект желательно уточнять.

– Какие распространенные исключения есть в страховых полисах для занятий спортом?

– В первую очередь, это виды спорта, не указанные в договоре. Если вы заранее не обозначили конкретную дисциплину или группу рисков, все инциденты, связанные с «незаявленным» спортом, автоматически исключаются.

Также следует обратить внимание на нарушение правил техники безопасности. Травмы, полученные при игнорировании регламентов, которые квалифицируются как административные или уголовные правонарушения (например, спуск по запрещённым трассам или руфинг), не будут считаться страховыми случаями.

К непринятым видам спорта относятся особые экстремальные дисциплины: прыжки с парашютом, бейсджампинг, технический дайвинг, сольное скалолазание и другие «опасные» виды спорта. Обычно в разделе «исключения» страховщики приводят длинный список таких дисциплин.

Кроме того, имеется риск отказа в выплате при случившейся травме в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

– В чем разница между страховкой для занятий спортом в России и за границей?

– В России основной вид страховки — это ОМС, в то время как полис для выезжающих за границу (ВЗР) требуется при поездках как за пределы страны, так и при поездках по России за пределами региона постоянного проживания. ОМС покрывает медицинскую помощь в государственных больницах, но не включает услуги частных клиник и, например, эвакуацию, поэтому спортсменам часто необходим дополнительный полис медицинского страхования.

За границей ОМС не функционирует. Требуется оформлять страховку для выезжающих за границу (ВЗР), в которую включены оплата медицинского лечения после спортивных травм, эвакуация (авто- и вертолетная) и репатриация. Кроме того, для застрахованных по таким полисам доступна поддержка ассоциации, которая может помочь с выбором больницы и записью на приём к врачу.

– Каковы отличия между страхованием от несчастного случая и медицинским страхованием для спортсменов?

– В первую очередь, это различие в объекте покрытия. В рамках медицинского страхования компенсируются конкретные расходы на лечение, госпитализацию и транспортировку после травмы или болезни. Страхование от несчастного случая— это фиксированная денежная выплата, предусмотренная договором в случае наступления страхового события (травма, инвалидность, смерть).

Также следует отметить, что страховка медицинская покрывает как травмы, так и болезни (например, грипп или обострение хронических заболеваний), в то время как страхование несчастного случая касается событий, приводящих к конкретным последствиям (например, несчастный случай). Скорее всего, будет произведена выплата при травме, полученной во время падения на склоне или столкновения на велотреке, но нет гарантии поддержки в случае лечения гастрита или сотрясения, не связанных с явным «несчастным случаем». Важно учитывать эти различия, особенно если вы планируете альпинизм в Киргизии, где риски травм существенно возрастают. Таким образом, акцент делается на факт травмы и её последствия.

– Следует ли спортсменам добавлять в полис опцию вертолётной эвакуации и в каких ситуациях она может быть полезной?

– Опция вертолётной эвакуации особенно важна для спортсменов, занимающихся видами спорта в удалённых и труднодоступных местах – например, в горах, на ледниках или в глухих лесах. При серьёзной травме (например, при падении с высоты в альпинизме, падении во фрирайде или сильном ушибе в сложных условиях на тренировке) наземное перемещение может занять много времени, и промедление может снизить шансы на успешное лечение.

Полис с вертолётной эвакуацией охватывает расходы на экстренную авиа-транспортировку к ближайшим медицинским учреждениям и может включать сопровождение медицинского специалиста на протяжении всего маршрута.

Отсутствие данной опции в стандартном туристическом полисе не компенсирует вызов вертолёта, что в труднопроходимых местах может стоить целое состояние.

– Насколько выше стоимость медицинской страховки с включением спортивных занятий?

– На страховом рынке добавление покрытия для любительских видов спорта в полис обычно приводит к увеличению базовой премии на 20–30 процентов. Это касается, в основном, "мягких" активностей, таких как фитнес, снорклинг или велосипедные прогулки, где риски травм минимальны.

Что касается дисциплин со среднем уровнем травматичности, например, велосипедного спорта, каякинга и рафтинга, страховщики устанавливают коэффициенты в диапазоне 1,25–1,5. Это означает, что стоимость полиса может увеличиться на 25–50 процентов относительно базовой заявки на страхование.

Если вы решили участвовать в соревнованиях или планируете поездки на горнолыжные курорты, коэффициенты обычно составляют от 2 до 3, что делает полис в два или три раза дороже.

Для наиболее рискованных видов турниров, таких как бейсджампинг, технический дайвинг, хели-ски и мотоспорт, которых, в общем-то, очень сложно застраховать, могут применяться коэффициенты 5 и выше. В некоторых случаях (например, вингсьютинг, спелеология в труднодоступных пещерах) коэффициент может достигать 8–10 раз от исходной суммы.

– В каких странах и регионах России чаще всего оформляют страховки для спортивных занятий и с чем это связано?

– Логично, что большинство полисов для занятия спортом оформляется для посещения туристически привлекательных и удаленных мест, где расположены спортивные объекты и возможности для активного отдыха. В первую очередь можно выделить следующие направления:

В России туристы и любители активного отдыха чаще всего оформляют полисы с необходимыми покрытиями в популярных горнолыжных и прибрежных районах, где распространены такие виды спорта, как горные лыжи, сноуборд, рафтинг, парапланеризм и дайвинг: в Сочи и Геленджике для склонов, в Алтайском районе для сплавов по рекам, на Байкале для ледового дайвинга и каякинга, а также на Северном Кавказе для горных лыж, альпинизма и парапланеризма.

Таиланд, особенно Пхукет и Ко-Ланта, являются крупнейшими центрами активного отдыха в водах Андаманского моря, где россияне занимаются техническим дайвингом, сноркелингом на коралловых рифах, каякингом и виндсерфингом, а также джунглевым треккингом по национальным паркам островов. Таиланд входит в тройку стран с наибольшим количеством полисов ВЗР с опцией «спорт/экстрим», причем за последний год наблюдается рост спроса на страховку в данном регионе на 20 процентов.

Гималаи, в особенности Непал и Северная Индия, привлекают россиян для много дней треккинга к базовым лагерям Эвереста и Аннапурны, технического альпинизма на вершинах (таких как Лхоцзе и Манаслу) и парапланеризма в предгорьях Покхары. Также востребованы экскурсии на маунтинбайках по горным тропам и зиплайнные аттракционы над ущельями. Высокая вероятность возникновения горной болезни и дороговизна вертолетной эвакуации делают наличие страховки обязательным для осуществления восхождений в этом регионе.

Южное побережье Китая, включая остров Хайнань и провинцию Гуанси, являются востребованными направлениями для российских любителей водного и велоспорта, где активно занимаются вейк-сёрфингом, каякингом в бухтах, а также велоспортом в тропических лесах и вдоль побережья. По итогам 2024 года часть полисов ВЗР с покрытием спортивных рисков в Китае выросла в три раза.

Европейские Альпы продолжают оставаться главными местами для горнолыжного и высокогорного туризма, где россияне катаются на фрирайд-лыжах в Шамони и Валь-д'Изер, занимаются ледолазанием на сталактитах ледников, а также исследуют высокогорные тропы и via ferrata в Церматте и Доломитах. Большинство туристических полисов, оформленных для горнолыжных каникул, включает опцию «зимний активный отдых», что охватывает спасательные операции и эвакуацию.